Kancelaria Lex‑Profit specjalizuje się w prowadzeniu spraw osób poszkodowanych przez instytucje finansowe, w tym kredytobiorców dotkniętych nieuczciwymi praktykami banków. W świetle obowiązującego prawa polskiego konsumenci mają dziś szerokie możliwości obrony swoich praw – sądy coraz częściej stają po stronie kredytobiorców w sporach dotyczących kredytów hipotecznych we frankach szwajcarskich, kredytów konsumenckich kwalifikujących się do sankcji kredytu darmowego (SKD) oraz kredytów złotowych opartych o zmienną stopę WIBOR. Poniżej omawiamy, jak Lex‑Profit może pomóc w każdej z tych sytuacji, odwołując się do aktualnych przepisów prawa polskiego i najnowszego orzecznictwa.
Kredyty frankowe – unieważnienie abuzywnych umów
Tysiące polskich rodzin zaciągnęło w poprzednich dekadach kredyty hipoteczne indeksowane lub denominowane do franka szwajcarskiego. W wielu z tych umów znajdowały się klauzule abuzywne (niedozwolone postanowienia umowne) – np. zapisy pozwalające bankom jednostronnie kształtować kurs waluty do rozliczenia kredytu. Takie klauzule, jako sprzeczne z dobrymi obyczajami i rażąco naruszające interes konsumenta, nie wiążą konsumenta z mocy prawa (art. 385^1 Kodeksu cywilnego). Jeżeli po ich wyeliminowaniu umowa nie może dalej obowiązywać, sąd może stwierdzić nieważność całej umowy kredytowej.
Lex‑Profit pomaga tzw. frankowiczom w kompleksowym zakwestionowaniu nieuczciwych umów kredytowych. Prawnicy kancelarii analizują umowę pod kątem klauzul niedozwolonych, a następnie reprezentują klienta w sporze z bankiem – dążąc do unieważnienia umowy i rozliczenia stron. Dzięki korzystnemu dla konsumentów podejściu sądów, unieważnienie kredytu frankowego oznacza, że kredytobiorca musi oddać bankowi jedynie wypłacony kapitał, bez odsetek, prowizji czy innych kosztów. Bank natomiast powinien zwrócić klientowi wszystkie raty i opłaty, które ten nadpłacił w wykonaniu nieważnej umowy. Co ważne, bank nie ma prawa domagać się wynagrodzenia za tzw. korzystanie z kapitału po unieważnieniu umowy – potwierdził to jednoznacznie Trybunał Sprawiedliwości UE w wyroku z 15 czerwca 2023 r. (sprawa C‑520/21). Dzięki temu kredytobiorca unika ryzyka dodatkowych kosztów ze strony banku.
Najnowsze orzecznictwo zarówno unijne, jak i krajowe ugruntowało tę ochronę konsumentów. Przełomowy wyrok TSUE z października 2019 r. w sprawie Państwa Dziubak (C‑260/18) otworzył drogę dla setek tysięcy posiadaczy kredytów CHF w Polsce do skutecznego kwestionowania swoich umów. Od tego czasu linia orzecznicza polskich sądów jest jednoznaczna – wadliwe umowy frankowe należy eliminować z obrotu. Statystyki pokazują, że ponad 97% wyroków w sprawach frankowych zapada obecnie na korzyść konsumentów. Tylko w I kwartale 2024 r. sądy wydały co najmniej 5,3 tys. wyroków dotyczących kredytów CHF, z czego aż 97,5% stanowiły wygrane frankowiczów (w I instancji), a odsetek prawomocnych porażek banków sięgał 99%. Ponadto banki zmagają się z lawiną nowych pozwów – pod koniec III kwartału 2024 r. przeciwko bankom toczyło się ponad 120 tysięcy indywidualnych spraw sądowych dotyczących kredytów frankowych. Te liczby dowodzą, że klienci mają realną szansę na wygraną. Kancelaria Lex‑Profit wykorzystuje to ugruntowane orzecznictwo, aby skutecznie dochodzić roszczeń frankowiczów – czy to w postaci zwrotu nadpłaconych rat, czy całkowitego uwolnienia od nieuczciwej umowy kredytowej.
Sankcja kredytu darmowego (SKD) – ukryte korzyści dla kredytów konsumenckich
Nie tylko frankowicze mogą liczyć na ochronę. W polskim prawie od 2011 r. funkcjonuje instytucja sankcji kredytu darmowego (SKD), przewidziana w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 r. (Dz.U. 2019 poz. 1083 t.j.). Sankcja ta jest potężnym narzędziem w rękach konsumentów, którzy zaciągnęli kredyty konsumenckie (np. gotówkowe, ratalne) – pozwala uznać taką umowę za nieodpłatną, jeśli bank nie dopełnił wymogów informacyjnych stawianych przez ustawę. W praktyce oznacza to, że kredytobiorca musi zwrócić wyłącznie pożyczony kapitał bez jakichkolwiek odsetek i kosztów, zaś bank traci prawo do naliczonych odsetek, prowizji, ubezpieczeń i innych opłat kredytowych. Co więcej, konsument może domagać się zwrotu już zapłaconych odsetek i opłat jako nienależnie pobranych świadczeń. W efekcie miesięczna rata kredytu może zostać radykalnie obniżona (do spłaty pozostaje tylko czysty kapitał), a nierzadko konsumentowi przysługuje zwrot pokaźnej sumy pieniędzy od kredytodawcy.
Aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego, umowa musi być kredytem konsumenckim w rozumieniu ustawy – czyli m.in. o wartości nie przekraczającej 255 550 zł (lub równowartości w obcej walucie), zaciągniętym na cele prywatne (nie związane z działalnością gospodarczą). Dotyczy to na przykład pożyczek gotówkowych, kredytów ratalnych czy konsolidacyjnych – z wyłączeniem kredytów hipotecznych zabezpieczonych nieruchomością. Dodatkowym warunkiem jest stwierdzenie w umowie konkretnych uchybień po stronie banku, np. brak wymaganych informacji o całkowitym koszcie kredytu, zasadach i terminach spłaty, rocznej stopie oprocentowania, RRSO itp. (ustawa szczegółowo wymienia elementy, które muszą znaleźć się w umowie konsumenckiej). Naruszenie tych obowiązków informacyjnych przez bank uprawnia kredytobiorcę do powołania się na sankcję darmowego kredytu.
Lex‑Profit oferuje pomoc prawną dla klientów, którzy podejrzewają, że ich umowy kredytowe mogą kwalifikować się pod SKD. Kancelaria przeprowadza szczegółową analizę umowy kredytu konsumenckiego pod kątem wymaganych zapisów i obliczeń – jeśli znajdziemy uchybienia (a doświadczenie pokazuje, że wiele umów zawiera błędy formalne), przygotujemy w imieniu klienta odpowiednie oświadczenia i pozew, aby bank uznał kredyt za darmowy. Co istotne, w lutym 2025 r. tę korzystną dla konsumentów interpretację potwierdził Trybunał Sprawiedliwości UE. TSUE w wyroku z 13 lutego 2025 r. (sprawa C‑472/23) podkreślił, że jednolita sankcja kredytu darmowego przewidziana w polskim prawie nie jest sankcją nadmierną, lecz adekwatnym środkiem ochrony konsumenta w razie naruszenia przez kredytodawcę obowiązków informacyjnych. Trybunał uznał, że pozbawienie banku odsetek i kosztów kredytu mieści się w ramach dozwolonej sankcji – dzięki czemu polscy kredytobiorcy zyskali jeszcze mocniejsze podstawy prawne do dochodzenia swoich praw. Po tym historycznym orzeczeniu TSUE zainteresowanie klientów możliwością „wyzerowania” kosztów kredytu znacząco wzrosło. Lex‑Profit, śledząc na bieżąco zmiany w orzecznictwie, skutecznie wykorzystuje SKD do odzyskiwania dla klientów wszystkich niesłusznie pobranych opłat i odsetek oraz do obniżania ich przyszłych zobowiązań wobec banków.
Kredyty złotówkowe o zmiennej stopie WIBOR – nowe pole walki
Ostatnio na znaczeniu zyskuje kolejny obszar sporów z bankami – kredyty złotowe oparte na wskaźniku WIBOR. WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) jest zmienną stopą procentową ustalaną na rynku międzybankowym, która dla milionów Polaków stanowi podstawę oprocentowania kredytów hipotecznych i pożyczek gotówkowych w złotych. Gwałtowne wzrosty stóp procentowych w latach 2021–2022 spowodowały drastyczny wzrost rat kredytów opartych o WIBOR, co skłoniło wielu kredytobiorców do zbadania, czy ich umowy zostały skonstruowane prawidłowo i uczciwie. Pojawiły się pierwsze pozwy kwestionujące ważność lub warunki takich umów – na podobnej zasadzie, jak wcześniej czynili to frankowicze.
Lex‑Profit wychodzi naprzeciw również tym klientom, którzy czują się poszkodowani mechanizmem WIBOR. Analizujemy, czy bank należycie wywiązał się z obowiązków informacyjnych przy zawieraniu umowy kredytu ze zmiennym oprocentowaniem. Zgodnie z polskim prawem bank powinien jasno i rzetelnie poinformować konsumenta o tym, jak działa mechanizm zmiennej stopy, z jakim ryzykiem się wiąże wzrost wskaźnika oraz jakie konsekwencje dla wysokości rat może to mieć. Niestety, wiele umów zawierało jedynie ogólnikowe, skomplikowane klauzule, których przeciętny klient nie rozumiał. Sądy zaczynają dostrzegać w tym podstawę do uznania takich postanowień za abuzywne (niedozwolone). Przełomem stał się głośny wyrok Sądu Okręgowego w Suwałkach z 22 stycznia 2024 r., w którym sąd unieważnił kredyt złotówkowy oparty na WIBOR. Sędzia uznał, że bank nie zapewnił kredytobiorcom dostatecznych informacji o mechanizmie WIBOR – klient podpisywał jedynie lakoniczne zapisy umowy, nie wyjaśniające istoty sposobu ustalania oprocentowania. Do umowy co prawda dołączono oświadczenie o ryzyku zmiennej stopy, ale miało ono charakter blankietowy (formularzowy) i nie przekazywało realnej wiedzy o ryzyku. W efekcie sąd doszedł do wniosku, że klauzule oprocentowania oparte o WIBOR były nieuczciwe i niewiążące konsumentów, co otworzyło drogę do unieważnienia całej umowy. Kredytobiorcy w tej sprawie mają otrzymać zwrot wszystkich zapłaconych kwot (ok. 246 tys. zł z odsetkami), uwalniając się od dalszej spłaty wadliwego kontraktu.
Wyrok z Suwałk był pierwszym w Polsce tak korzystnym rozstrzygnięciem dla posiadaczy kredytów WIBOR i wywołał duże poruszenie. Banki oraz Związek Banków Polskich bronią się, twierdząc że wskaźnik WIBOR jest zgodny z prawem i zapowiadają apelacje. Warto zauważyć, że do maja 2024 r. w sądach złożono już ponad tysiąc pozwów dotyczących kredytów WIBOR, jednak zdecydowana większość z nich wciąż czeka na rozstrzygnięcie. Według informacji ZBP do wiosny 2024 zapadły 24 wyroki oddalające roszczenia (uznające zgodność WIBOR z prawem), ale trend ten może się odwrócić wraz z pojawianiem się kolejnych korzystnych dla konsumentów orzeczeń. Spór o WIBOR dopiero nabiera tempa – możemy spodziewać się, że sądy wyższych instancji (w tym Sąd Najwyższy) wypowiedzą się co do ważności tych umów w najbliższym czasie.
Kancelaria Lex‑Profit już teraz wspiera klientów posiadających kredyty złotowe ze stawką WIBOR, oferując rzetelną analizę umowy i ocenę szans na ewentualne postępowanie sądowe. Jeżeli okaże się, że bank naruszył obowiązki informacyjne lub zastosował nieuczciwe postanowienia (np. nieprecyzyjne klauzule zmiennego oprocentowania), kancelaria pomoże przygotować pozew o ustalenie nieważności umowy bądź usunięcie abuzywnych klauzul. W rezultacie klient może domagać się usunęcia WIBOR z umowy (co sprowadzałoby oprocentowanie praktycznie do zera) albo unieważnienia całego kredytu i zwrotu dokonanych wpłat. Argumentacja prawna opiera się tu na przepisach kodeksu cywilnego o klauzulach niedozwolonych oraz na zasadach dobrej wiary i równowagi kontraktowej – konsumenci powinni być traktowani rzetelnie i jasno informowani o ryzyku, a wszelkie niejasności interpretowane są na korzyść konsumenta zgodnie z dyrektywą 93/13/EWG. Choć sprawy WIBOR są nowatorskie, Lex‑Profit ma doświadczenie w sporach z bankami i śledzi najnowsze orzeczenia, co pozwala skutecznie wyrównywać szanse klientów w starciu z instytucjami finansowymi.
Transparentna współpraca z klientem – model split payment Lex‑Profit
Na rynku usług prawnych Lex‑Profit wyróżnia się nie tylko skutecznością, lecz także pełną transparentnością wobec klientów. Kancelaria stosuje jako jedna z nielicznych w Polsce umowę w modelu split payment, która gwarantuje uczciwe i przejrzyste rozliczenia. W praktyce oznacza to, że całe odszkodowanie lub wygrane świadczenie trafia bezpośrednio na konto klienta, a nie na konto kancelarii. Lex‑Profit nie pobiera żadnych zaliczek, nie wymaga opłat wstępnych ani nie blokuje wypłat – Klient otrzymuje od banku/ubezpieczyciela całą zasądzoną kwotę, a dopiero po zakończeniu sprawy kancelaria rozlicza uzgodnioną prowizję, wystawiając fakturę. Taki podział płatności (split payment) zapewnia maksymalne bezpieczeństwo i kontrolę po stronie klienta. Nie ma ukrytych kosztów ani ryzyka, że część świadczenia „zniknie po drodze” – poszkodowany otrzymuje pełną kwotę na swoje konto, a wynagrodzenie Lex‑Profit jest wypłacane oddzielnie, zgodnie z umową.
Ten transparentny model współpracy buduje zaufanie i jest elementem misji kancelarii. Jak podkreśla Lex‑Profit, od początku działalności kieruje się zasadą, że poszkodowany klient powinien otrzymać pełne wsparcie bez zbędnego stresu i ukrytych formalności. Wartością firmy jest uczciwość i odpowiedzialność – dlatego Lex‑Profit jako pierwsza w Polsce kancelaria wprowadziła umowę split payment przy obsłudze klientów indywidualnych. Klient ma pewność, że rozliczenia są przejrzyste, a interesy kancelarii są zbieżne z jego interesami – wynagrodzenie należy się dopiero za osiągnięty sukces. Takie podejście mobilizuje pełnomocników do maksymalnego zaangażowania w sprawę i daje klientowi komfort finansowy w trakcie procesu.
Podsumowując, kancelaria Lex‑Profit to partner godny zaufania dla każdego kredytobiorcy czującego się pokrzywdzonym przez bank. Dzięki wyspecjalizowanemu zespołowi i aktualnej wiedzy prawnej Lex‑Profit skutecznie walczy o unieważnienie nieuczciwych umów frankowych, stosuje sankcję kredytu darmowego dla ochrony konsumentów oraz podejmuje pionierskie działania w sprawach kredytów WIBOR. Wszystko to odbywa się przy zachowaniu pełnej transparentności i dbałości o interes klienta – prawo jest po Twojej stronie, a Lex‑Profit dba, by zostało skutecznie zastosowane